Cuando la IA hace clic en «Pagar»: Los riesgos de cumplimiento emergentes del comercio agentic
El comercio «agentic» impulsado por IA ya no es teórico. Los asistentes de IA actuales pueden buscar productos, comparar opciones, llenar carritos de compra, realizar pagos e iniciar devoluciones, todo en nombre de una persona que puede nunca ver el sitio web donde se ejecuta una transacción. En algunos casos, los usuarios completan el proceso de pago utilizando credenciales de pago almacenadas. Aunque muchos sistemas todavía operan dentro de límites (por ejemplo, requieren confirmación del usuario humano o funcionan bajo parámetros preestablecidos), la dirección es clara: los agentes de IA están comenzando a iniciar y ejecutar transacciones financieras de manera autónoma en nombre de los consumidores. A medida que estas capacidades continúan expandiéndose, la línea entre transacciones iniciadas por humanos y máquinas se difumina, y las implicaciones legales y regulatorias se hacen más evidentes.
¿Qué formas de comercio agentic existen hoy?
Las implementaciones actuales del comercio agentic generalmente caen en dos categorías prácticas. La más común es el comercio electrónico asistido, donde las herramientas de IA apoyan el descubrimiento de productos, la comparación y el pago dentro de una interfaz de chat, pero el usuario aún proporciona aprobación explícita antes de que se ejecute cualquier pago. Un paso más cerca de la autonomía son los sistemas semi-agenticos, en los que se permite a la IA completar transacciones con mínima o ninguna entrada adicional del usuario una vez que se cumplen las condiciones predefinidas. Estos sistemas incluyen características como el seguimiento de precios con activadores de compra automática, donde el usuario establece parámetros de antemano y la IA ejecuta la transacción cuando se satisfacen esos parámetros. Los agentes autónomos de IA que gestionan todo el ciclo de compra en nombre de un usuario están creciendo rápidamente. A menudo, un usuario da a un agente «metas» y el agente identifica y ejecuta transacciones para implementar esas metas sin una decisión humana contemporánea que las leyes tradicionales de pagos suponen que existirá.
Comercio agentic vs. Cumplimiento
El cambio hacia una experiencia de compra cada vez más automatizada replantea la conversación regulatoria. Cuando un asistente de IA paga una factura o hace clic en «comprar», las preguntas centrales de cumplimiento girarán en torno a la autenticación, la autorización, el fraude y quién asume la responsabilidad cuando las acciones de una IA no se alinean con los deseos de un consumidor o cuando se despliegan agentes deshonestos para ejecutar transacciones fraudulentas. Para los reguladores, bancos, fintechs y comerciantes, los conceptos existentes de consentimiento, responsabilidad y protección al consumidor se ven desafiados cuando las transacciones son iniciadas por software en lugar de por personas. Los marcos regulatorios actuales se concentran en la autorización, los controles de fraude y la resolución de disputas, todos diseñados para transacciones iniciadas por humanos. A medida que el comercio agentic continúa avanzando hacia la corriente principal, los actores del mercado deberán repensar su enfoque sobre el cumplimiento de pagos para las transacciones en línea.
Autenticación: Antes de aprobar una transacción, es importante autenticar al agente (por ejemplo, asegurarse de que sea un agente válido y que esté asociado con una entidad específica en cuyo nombre se le permite actuar.
Autorización: Una vez que se autentica a un agente, también es prudente asegurarse de que esté autorizado para la transacción particular (por ejemplo, si el usuario le ha otorgado permiso para implementar el tipo de transacción, la frecuencia, el monto, etc.). Las empresas deben poder demostrar, a través de registros auditables, el alcance del mandato del usuario (es decir, lo que el agente está autorizado a hacer), la acción específica realizada por el agente y los detalles de la transacción resultante.
Consentimiento: Típicamente, los usuarios deben revisar y consentir los términos de servicio y la política de privacidad de un comerciante. Si un agente visita un sitio de comerciante que el usuario nunca ha visitado y «hace clic» en Acepto, ¿se considera un consentimiento vinculante por parte del usuario? Sería recomendable que los comerciantes aseguren que sea un humano quien acepte los términos (usando CAPTCHA u otra tecnología) o que el usuario haya autorizado expresamente al agente a aceptar los términos en su nombre.
Riesgo de fraude: Los sistemas agentic introducen un nuevo vector de ataque para el fraude: el modelo de amenaza cambia de tarjetas de crédito robadas a agentes robados o manipulados. El compromiso de credenciales o malware puede usarse para distorsionar las preferencias del usuario, resultando en transacciones que técnicamente siguen reglas preestablecidas pero que no reflejan la intención del usuario. Como resultado, las empresas que facilitan pagos agentic necesitarán fortalecer los protocolos de autenticación y puntuación de riesgo de transacciones.
Disputas y contracargos: El comercio agentic probablemente aumentará la frecuencia de disputas de consumidores que surjan no por robo de credenciales, sino por transacciones inesperadas o no deseadas iniciadas por IA. Por ejemplo, si un agente de IA compra un producto de mayor precio porque malinterpretó las preferencias de un usuario, el consumidor puede considerar el cargo como «no autorizado», mientras que el banco y el comerciante pueden verlo como una transacción válida dirigida por el agente. Esta eventualidad puede requerir una recalibración más amplia de los flujos de soporte al cliente, políticas de reembolso y procedimientos de resolución de disputas. En consecuencia, los sistemas que pueden explicar por qué ocurrió una compra, qué instrucción siguió el agente y qué condiciones se cumplieron para que la IA ejecutara el pago tendrán más probabilidades de prevalecer cuando surjan disputas.
Riesgos relacionados con suscripciones y privacidad: Permitir que una IA inicie, actualice o renueve suscripciones plantea problemas de divulgación y cancelación, especialmente a medida que los reguladores federales y estatales continúan examinando las prácticas de opción negativa. Los sistemas de pago agentic también son más propensos a requerir un intercambio de datos más amplio entre agentes, billeteras, emisores, comerciantes y proveedores de IA de terceros, aumentando la exposición al cumplimiento relacionada con la privacidad y la gestión de proveedores.
Poniéndolo en práctica:
A medida que los agentes de IA pasan de ayudar a los consumidores a comprar a iniciar y ejecutar pagos, los participantes en el ecosistema de pagos deben estar conscientes de estos y otros problemas legales que pueden surgir. En caso de fraude, surgirán disputas sobre quién es responsable ante el consumidor. Los reguladores probablemente se centren en lo fundamental: si las transacciones fueron debidamente autorizadas, si las disputas pueden resolverse rápida y equitativamente, y si los consumidores están protegidos cuando la automatización produce resultados no deseados. Las instituciones deben comenzar a mapear sus flujos de trabajo actuales de autenticación, consentimiento y disputa a los casos de uso anticipados de comercio agentic, identificando dónde los procesos existentes suponen interacción humana y necesitarán ser rediseñados. Para comerciantes, bancos, fintechs y proveedores de IA, cada uno deberá adoptar medidas para abordar estos problemas y mitigar su responsabilidad. Los ganadores serán aquellos que traten la autenticación, autorización, consentimiento, auditabilidad y explicabilidad como características centrales del producto, en lugar de consideraciones secundarias de cumplimiento. Con los controles adecuados en su lugar, incluso las consecuencias de una «juerga de compras» de IA deshonesta pueden ser contenidas y potencialmente deshechas.
