Agentic AI en pagos: Consideraciones regulatorias clave
En los últimos años, la rápida aparición de modelos de lenguaje grandes, impulsada por la adopción masiva de chatbots de inteligencia artificial generativa, ha colocado la IA nuevamente en la agenda de los ejecutivos del sector de servicios financieros. Dado que el uso de sistemas automatizados ha estado profundamente arraigado en la industria de servicios financieros, las instituciones financieras han reaccionado rápidamente al último auge de la IA al adoptar abiertamente el potencial que esta tecnología puede ofrecer a ellas y a sus clientes.
A medida que los valores de las transacciones de IA continúan aumentando y las empresas compiten en el tamaño de sus presupuestos y en el nivel de adopción, la tecnología misma está evolucionando a un ritmo acelerado. Esta rápida evolución ha alimentado en los últimos meses crecientes discusiones sobre la próxima frontera en el espacio de la IA: la IA agentic.
IA agentic en pocas palabras
No existe una definición uniforme que describa exactamente qué es la IA agentic. En los últimos años, nos hemos acostumbrado a utilizar chatbots de IA basados en modelos de lenguaje que, en función de las instrucciones del usuario, pueden generar respuestas en forma de texto, imagen o video. Estos chatbots dependen en gran medida de la entrada del usuario y su capacidad para generar contenido está limitada al alcance del prompt de IA en cuestión.
Los sistemas de IA agentic, por otro lado, aunque se basan en técnicas de IA generativa, se caracterizan por un mayor grado de autonomía, ya que una vez que el usuario establece el alcance de su tarea, pueden operar sin más instrucciones ni supervisión humana. Un agente de IA puede iniciar una o más acciones con el objetivo de alcanzar la meta establecida por el usuario, incluyendo la llamada a herramientas externas.
Agentes de pagos de IA
Si bien los beneficios potenciales del uso de IA agentic pueden observarse en casi todos los rincones de la industria de servicios financieros, la industria de servicios de pago se destaca en comparación con otras. Desde la perspectiva del consumidor, el uso de agentes de IA para pagos en línea puede ser especialmente atractivo debido a la mayor conveniencia y ahorro de tiempo que puede ofrecer. Por ejemplo, los consumidores pueden crear un agente de IA con una tarea específica para buscar productos en diferentes sitios web dentro de un rango de precios especificado. Una vez que el agente de IA encuentra los productos que coinciden con los criterios establecidos, puede crear automáticamente la orden de compra e iniciar una transacción de pago sin requerir más acción del usuario.
No obstante, el uso de agentes de IA de esta manera va más allá de los asistentes de IA que hemos visto en varios sitios de comercio electrónico, ya que los agentes de IA completan la compra en nombre del consumidor, lo que implica que inician una transacción de pago en su nombre. Esto coloca su actividad dentro del marco regulador aplicable a los servicios de pago, lo que requiere una cuidadosa maniobra en un entorno regulatorio complejo.
Regulación de servicios de pago
Cuando se trata del uso de agentes de IA para completar transacciones de pago, hay varias consideraciones regulatorias que tanto entidades reguladas como no reguladas deben tener en cuenta. La Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), que es la piedra angular del marco regulador de servicios de pago, es tecnológicamente neutral y se aplica generalmente al uso de agentes de IA que realizan transacciones en nombre del cliente.
Permitir que otros inicien o ejecuten transacciones de pago generalmente constituye la provisión de servicios de pago regulados bajo la PSD2, y cualquier persona que proporcione estos servicios en la UE debe estar autorizada como proveedor de servicios de pago (PSP) por la autoridad competente nacional en el Estado miembro donde se establezca.
Las entidades que buscan proporcionar únicamente una infraestructura técnica utilizada para la prestación de servicios de pago a menudo pueden beneficiarse de una exclusión de licencia bajo la PSD2, siempre que actúen únicamente como proveedores de servicios técnicos que no, en ningún momento, estén en posesión de fondos del cliente.
Consentimiento y autenticación
Bajo la PSD2, cuando una transacción de pago no está debidamente autorizada por el cliente, los PSP son en muchos casos responsables y deben reembolsar las pérdidas a sus clientes. Para que una transacción de pago se considere autorizada, el pagador debe haber dado su consentimiento para su ejecución, lo cual puede darse antes o incluso después de la misma.
Además, para ciertas transacciones de pago, la PSD2 exige que los PSP apliquen un método de autenticación reforzada del cliente (SCA). Este método requiere autenticar al pagador basándose en dos de tres elementos obligatorios de autenticación.
Implicaciones y riesgos
En casos donde un agente de IA, como resultado de un reconocimiento erróneo del producto o precio, realiza una compra que no cumple con todos los criterios establecidos por el cliente, la transacción generalmente se consideraría no autorizada. Esto puede ser problemático cuando el PSP no puede comprender completamente por qué el agente de IA tomó una decisión particular.
Además, dado que la infraestructura del agente de IA está compuesta por diversos componentes de diferentes actores, un factor crítico para los PSP que ingresan al espacio de pagos de agentes de IA es la gestión de riesgos de terceros. Bajo la Ley de Resiliencia Operativa Digital de la UE (DORA), los PSP deben asegurarse de que sus acuerdos de servicio con proveedores de servicios tecnológicos cumplan con requisitos que garanticen su resiliencia operativa digital.
Tratamiento regulatorio bajo la Ley de IA de la UE
Mientras que el cumplimiento de las regulaciones de servicios de pago y DORA es una prioridad para las entidades reguladas, aquellas que buscan implementar agentes de IA en la UE deben abordar un marco regulatorio horizontal que trata específicamente el uso de la IA: la nueva Ley de IA de la UE.
Esta ley ha introducido un marco armonizado que rige el desarrollo, implementación y uso de sistemas de IA, aplicando un enfoque basado en riesgos con diferentes categorías de riesgo a las que se aplican distintos requisitos.
Perspectivas
Con grandes empresas tecnológicas, proveedores de servicios de pago y operadores de mercados en línea centrando cada vez más su atención en los beneficios potenciales, no hay duda de que el nivel de implementación de la IA agentic en el sector de pagos aumentará en el futuro. Sin embargo, desde un punto de vista regulatorio, esto representa un desafío significativo, especialmente para las entidades que buscan desempeñar un papel clave en la habilitación de los clientes para aprovechar la IA agentic para fines de pago.
