El Panorama Evolutivo de la Regulación de la IA en los Servicios Financieros
La inteligencia artificial (IA) se ha integrado cada vez más en las operaciones de los servicios financieros, transformando diversas áreas, desde las interacciones con los consumidores a través de chatbots y marketing dirigido hasta funciones esenciales como la suscripción, decisiones de crédito, detección de fraudes, préstamos justos y cobros. Las instituciones financieras dependen cada vez más de la IA para analizar quejas de los consumidores, gestionar relaciones con los clientes y crear estrategias comerciales. Sin embargo, a medida que la adopción de la IA se acelera, la cuestión de qué agencias regularán su uso sigue sin resolverse.
Agencias Federales y la Regulación Inicial de la IA
Cuando la IA comenzó a ganar terreno en los servicios financieros, las agencias federales asumieron inicialmente el control. La Federal Housing Finance Agency y la Consumer Financial Protection Bureau emitieron directivas de cumplimiento de IA en septiembre de 2022, abril de 2023 y septiembre de 2023, respectivamente. Otras agencias federales, como la Federal Trade Commission, el Department of Justice, la Office of the Comptroller of the Currency, la Federal Reserve y la Equal Employment Opportunity Commission, rápidamente siguieron con sus propias declaraciones de supervisión sobre la IA.
No obstante, no se formó un consenso ni una ley vinculante sobre la regulación de la IA a nivel federal. A medida que la inercia federal se desvanecía, los reguladores estatales intervinieron, aprobando legislación centrada en el sesgo, la transparencia y el cumplimiento en el uso de la toma de decisiones impulsada por IA para préstamos y empleo. Varios estados también aclararon que el comportamiento discriminatorio de la IA se evaluaría bajo sus leyes de Prácticas Desleales o Engañosas (UDAP), creando un mosaico de supervisión.
Deregulación y Nuevas Iniciativas
A principios de 2025, la administración Trump se movió hacia la deregulación del uso de la IA. El presidente firmó la Orden Ejecutiva 14179 el 23 de enero de 2025, revocando la orden ejecutiva integral de Biden que buscaba establecer guardrails para el uso de la IA. Poco después, se introdujo la One Big Beautiful Bill (OBBB), que busca una moratoria de 10 años en la regulación estatal y local de la IA. Si se aprueba por el Senado, los reguladores estatales serían despojados de su capacidad para hacer cumplir regulaciones específicas de IA, dejando solo las leyes UDAP o leyes generales aplicables como respaldo.
Orientación Estatal sobre la Aplicación de UDAP y Leyes Existentes a la IA
La aplicación estatal a través de leyes de protección al consumidor existentes se mantendría intacta bajo la moratoria federal. Varios estados ya han emitido orientación que establece explícitamente que sus leyes UDAP o leyes de protección al consumidor existentes se aplican a la IA:
- California emitió un asesoramiento legal el 13 de enero de 2025, destacando que las leyes de protección al consumidor existentes se aplican a decisiones impulsadas por IA.
- Oregón proporcionó orientación sobre el cumplimiento relacionado con la IA el 24 de diciembre de 2024.
- Massachusetts emitió un asesoramiento el 16 de abril de 2024, aclarando que las leyes estatales existentes se aplican a esta tecnología emergente.
- El Departamento de Servicios Financieros de Nueva York emitió una carta a la industria el 16 de octubre de 2024, proporcionando orientación sobre los riesgos planteados por la IA.
Legislación Estatal Específica de IA Relacionada con los Servicios Financieros
Varios estados han ido más allá de la aplicación de UDAP e introducido legislación o iniciativas que apuntan específicamente al uso de la IA en los servicios financieros, decisiones de empleo y privacidad de datos. Sin embargo, si se promulga en su forma actual, la OBBB haría que toda la legislación estatal enactada y pendiente sea inaplicable.
- California aprobó la Generative Artificial Intelligence: Training Data Transparency Act en otoño de 2024.
- Colorado aprobó dos leyes en 2024 que apuntan directamente al uso de la IA en la industria financiera.
- Illinois enmendó la Consumer Fraud and Deceptive Business Practices Act en el verano de 2024.
- Nueva York City aprobó la Bias Audit Law (Local Law 144) en 2021.
- Texas introdujo una iniciativa de privacidad y seguridad de datos en 2024.
- Utah aprobó la Artificial Intelligence Policy Act en 2024.
Legislación Propuesta Específica de IA Relacionada con los Servicios Financieros
Varios estados han propuesto legislación que apunta específicamente al uso de la IA en los servicios financieros. Sin embargo, toda esta legislación propuesta probablemente no avanzará y eventualmente se estancará bajo la moratoria federal.
- California introdujo varias leyes en la sesión legislativa 2025-2026.
- Connecticut introdujo un proyecto de ley que se centra en la gobernanza y transparencia de la IA.
- Hawái introdujo un proyecto de ley prohibiendo determinaciones de elegibilidad algorítmica discriminatorias.
- Illinois introdujo un proyecto de ley que requiere evaluaciones de impacto anuales para herramientas de decisión automatizadas.
Conclusión
Con la moratoria federal propuesta de una década y el mosaico de legislación estatal pendiente, el futuro de la regulación de la IA sigue siendo incierto. Un tema constante en todos los resultados potenciales es la necesidad de transparencia. A pesar de la actual incertidumbre, las instituciones financieras deben tomar medidas para asegurar que sus sistemas de IA cumplan con los principios básicos de protección al consumidor. Es recomendable que las empresas actúen ahora e implementen prácticas recomendadas para adelantarse al panorama regulatorio que se avecina.
- Construir un marco de gobernanza sólido para la IA.
- Priorizar la transparencia y la explicabilidad.
- Alinear con estándares globales emergentes.
- Mantener la higiene y gobernanza de datos.
