Die sich entwickelnde Landschaft der KI-Regulierung im Finanzdienstleistungssektor
Die künstliche Intelligenz (KI) ist zunehmend in die Betriebe der Finanzdienstleistungen integriert und transformiert alles, von Verbraucherinteraktionen über Chatbots und zielgerichtetes Marketing bis hin zu wesentlichen Funktionen wie Risikobewertung, Kreditentscheidungen, Betrugserkennung, gerechte Kreditvergabe und Inkasso. Finanzinstitute verlassen sich zunehmend auf KI, um Verbraucherbeschwerden zu analysieren, Kundenbeziehungen zu verwalten und Geschäftsstrategien zu entwickeln. Doch mit der beschleunigten Einführung von KI bleibt die Frage, welche Behörden ihre Nutzung regulieren werden, ungeklärt.
Regulatorische Entwicklungen
Als die KI im Finanzdienstleistungssektor an Fahrt gewann, übernahmen zunächst Bundesbehörden die Verantwortung. Die Federal Housing Finance Agency und das Consumer Financial Protection Bureau gaben im September 2022, April 2023 und September 2023 KI-Konformitätsrichtlinien heraus. Weitere Bundesbehörden, einschließlich der Federal Trade Commission und des Department of Justice, folgten schnell mit eigenen Aussagen zur Aufsicht über KI.
Allerdings gab es weder einen Konsens noch ein verbindliches Gesetz zur KI-Regulierung auf Bundesebene. Mit dem Nachlassen des Bundesengagements traten staatliche Regulierungsbehörden in Erscheinung und verabschiedeten Gesetze, die sich auf Vorurteile, Transparenz und Konformität bei der Verwendung von KI-gesteuerten Entscheidungen im Kredit- und Beschäftigungsbereich konzentrierten.
Deregulierung und neue Gesetze
Zu Beginn des Jahres 2025 bewegte sich die Trump-Administration zur Deregulierung der Nutzung von KI. Präsident Trump unterzeichnete am 23. Januar 2025 Executive Order 14179, die die umfassenden KI-Exekutivanordnung von Präsident Biden widerrief, die darauf abzielte, Leitplanken für die Nutzung von KI zu setzen. Kurz darauf wurde das One Big Beautiful Bill (OBBB) Gesetz eingeführt, das eine zehnjährige Moratorium auf staatliche und lokale KI-Regulierungen anstrebt.
Aktuelle Entwicklungen in der KI-Regulierung
Die laufende Entwicklung der KI-Regulierung ist selbst für die fortschrittlichsten Compliance-Teams und internen Berater schwierig nachzuvollziehen, ist jedoch entscheidend für die Wettbewerbsfähigkeit im Finanzdienstleistungssektor von heute. Im Folgenden wird ein Überblick über die UDAP-Erklärungen und Richtlinien im Zusammenhang mit KI sowie über erlassene und anhängige KI-Gesetze gegeben.
Bundesstaatliche Leitlinien zur Anwendung von UDAP und bestehenden Gesetzen auf KI
Die Durchsetzung durch bestehende Verbraucherschutzgesetze würde unter dem bundesstaatlichen Moratorium bestehen bleiben. Mehrere Bundesstaaten haben bereits Leitlinien herausgegeben, die ausdrücklich festlegen, dass ihre UDAP-Gesetze oder bestehenden Verbraucherschutzgesetze auf KI anwendbar sind:
- Kalifornien gab am 13. Januar 2025 ein rechtliches Gutachten heraus, das betont, dass bestehende Verbraucherschutzgesetze auf KI-gesteuerte Entscheidungen anwendbar sind.
- Oregon stellte am 24. Dezember 2024 Leitlinien zur KI-Compliance heraus, die den Schwerpunkt auf Verbraucherschutz, Datenschutz und Fairness legen.
- Massachusetts gab am 16. April 2024 ein Gutachten heraus, das die geltenden Gesetze und Vorschriften für KI-Systeme klärt.
- Die New Yorker Abteilung für Finanzdienstleistungen gab am 16. Oktober 2024 einen Branchenbrief heraus, der Anleitungen zu den Risiken von KI bietet.
Erlassene staatliche KI-spezifische Gesetze im Finanzdienstleistungsbereich
Mehrere Bundesstaaten haben über die Durchsetzung von UDAP hinaus Gesetze oder Initiativen eingeführt, die speziell die Nutzung von KI im Finanzdienstleistungsbereich, bei Beschäftigungsentscheidungen und im Datenschutz ansprechen:
- Kalifornien führte das Gesetz über Transparenz bei Trainingsdaten ein, das am 1. Januar 2026 in Kraft tritt.
- Colorado verabschiedete zwei Gesetze, die sich direkt auf die Nutzung von KI in der Verbraucherkreditbranche beziehen.
- Illinois änderte das Gesetz über Verbraucherbetrug und erweiterte die Aufsicht über prädiktive Datenanalysen.
- New York City führte das Bias Audit Law ein, das unabhängige Prüfungen automatisierter Entscheidungen in Einstellungsprozessen vorschreibt.
Vorgeschlagene staatliche KI-spezifische Gesetzgebung
Mehrere Bundesstaaten haben gesetzgeberische Maßnahmen vorgeschlagen, die speziell die Nutzung von KI im Finanzdienstleistungsbereich, bei Beschäftigungsentscheidungen und im Datenschutz ansprechen. Diese Gesetzesentwürfe werden wahrscheinlich unter dem bundesstaatlichen Moratorium nicht weiter vorankommen.
Fazit
Mit dem vorgeschlagenen zehnjährigen bundesstaatlichen Moratorium und dem Mosaik aus ausstehenden staatlichen Gesetzen bleibt die Zukunft der KI-Regulierung ungewiss. Ein durchgehendes Thema in allen potenziellen Ergebnissen ist der Fokus auf Transparenz. Finanzinstitute sollten Maßnahmen ergreifen, um sicherzustellen, dass ihre KI-Systeme den grundlegenden Prinzipien des Verbraucherschutzes entsprechen.
Es ist ratsam, jetzt Maßnahmen zu ergreifen und die besten Praktiken zu implementieren, um den bevorstehenden regulatorischen Anforderungen gerecht zu werden und die Einhaltung bestehender Verbraucherschutzgesetze sicherzustellen.
- Ein robustes KI-Governance-Rahmenwerk aufbauen.
- Transparenz und Erklärbarkeit priorisieren.
- Sich an aufkommenden globalen Standards orientieren.
- Datenhygiene und -governance aufrechterhalten.
