Die neue Ära der KI-Regulierung in den USA

Navigation durch die neue KI-Regulierungslandschaft

Am 1. Juli 2025 stimmte der US-Senat mit überwältigender Mehrheit—99 zu 1—gegen einen vorgeschlagenen zehnjährigen Moratorium zur Regulierung von Künstlicher Intelligenz (KI) auf Bundesstaatsebene. Diese Entscheidung, die auf monatelange Lobbyarbeit großer Technologieunternehmen und nationaler Handelsverbände folgte, verändert die Richtung der KI-Governance im Land. Sie markiert das offizielle Ende jeglicher sofortiger Hoffnungen auf einen einheitlichen föderalen Rahmen. Stattdessen wird das Recht der einzelnen Bundesstaaten, die Nutzung von KI unabhängig zu regeln, bekräftigt, was die Entstehung eines fragmentierten, risikobehafteten Compliance-Umfelds rapide beschleunigt.

Für Versicherungsunternehmen, insbesondere solche, die über Staatsgrenzen hinweg tätig sind, schafft dies eine neue Realität, in der sie ihre KI-Strategie mit Dutzenden von unterschiedlichen und manchmal widersprüchlichen staatlichen Gesetzen in Einklang bringen müssen. Im Gegensatz zu früheren Vorschriften, die relativ langsam in Kraft traten, kommen diese neuen KI-spezifischen Gesetze schnell und mit zunehmender Durchsetzungskraft. Diese Wende erfordert sofortige Aufmerksamkeit von Geschäftsführern, Vorständen, Rechtsberatern, Compliance-Verantwortlichen und Technologiebeauftragten. Die Zukunft der Risikoanalyse, Schadenregulierung, Kundenservice und Betrugsbekämpfung wird nun nicht nur von operativer Effizienz und Innovation abhängen, sondern auch von der Fähigkeit der Organisation, regulatorische Komplexität im großen Maßstab zu managen.

Hintergrund zum vorgeschlagenen föderalen Moratorium

Das gescheiterte Moratorium war Teil eines umfassenderen Vorstoßes für eine föderale Aufsicht über KI. Angeführt von mehreren Unternehmen im Silicon Valley und nationalen Branchenverbänden zielte der Vorschlag darauf ab, die staatlichen Maßnahmen zur KI-Governance für ein Jahrzehnt einzufrieren. Befürworter argumentierten, dass nur ein einheitlicher nationaler Rahmen die rechtliche Klarheit bieten könne, die für verantwortungsvolles Innovieren erforderlich ist. Ihre Position wurde durch das Chaos, das oft entsteht, wenn jeder Bundesstaat seine eigenen Regeln erstellt, wie es in früheren Kämpfen mit Datenschutz, Cybersicherheit und Versicherungsstandards zu beobachten war, untermauert.

Diese Vision gewann jedoch keine legislative Unterstützung. Gesetzgeber beider Parteien wehrten sich und verwiesen auf wachsende öffentliche Besorgnis über algorithmische Voreingenommenheit, intransparente Entscheidungsfindung und mangelnde Rückgriffsmöglichkeiten für Verbraucher. Senatorin Marsha Blackburn, eine der ursprünglichen Befürworterinnen des Gesetzes, änderte in den Tagen vor der Abstimmung ihre Haltung und erkannte an, dass die Bundesstaaten schnell handeln müssen, um ihre Bürger in Ermangelung umfassender Bundesgesetze zu schützen.

Das Ergebnis war eine entscheidende Niederlage. Die Bundesstaaten sind nun frei, KI zu regulieren, ohne auf eine bundesstaatliche Koordination warten zu müssen.

Warum ein föderales Mandat für die Versicherungsbranche wichtig war

Ein einheitlicher föderaler Rahmen hätte es Versicherungsunternehmen ermöglicht, KI-Systeme unter einem einheitlichen Satz von Compliance-Standards einzusetzen. Stattdessen sehen sie sich nun einem komplexen Flickenteppich von Gesetzen aus mehr als fünfzig Jurisdiktionen gegenüber. Dies ist besonders herausfordernd für nationale Anbieter, Drittanbieter, verwaltende Generalagenten und Insurtech-Unternehmen, die Governance-Strukturen aufbauen müssen, die unterschiedlichen Definitionen, Prüfungsregeln, Transparenzanforderungen und Verbraucherschutzrichtlinien genügen.

Dies spiegelt die Compliance-Herausforderungen wider, die in globalen Datenschutzbestrebungen zu beobachten sind. Beispielsweise zwang die Einführung der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) in der Europäischen Union multinationale Versicherer dazu, ihre Datenhandhabung grundlegend neu zu gestalten. Der Unterschied besteht nun darin, dass die Vereinigten Staaten nicht auf einen nationalen Standard zusteuern; sie bewegen sich auf fünfzig zu.

Bundesstaaten wie Colorado, Kalifornien, New York und Florida haben bereits Gesetze eingeführt oder verabschiedet, die spezifische Einschränkungen dafür auferlegen, wie KI in hochriskanten Anwendungen wie Kreditvergabe, Beschäftigung, Wohnraum und Versicherungen eingesetzt werden kann. Die Konsequenzen für die Nichteinhaltung sind nicht mehr theoretisch. Das KI-Aktionsgesetz von Kalifornien beispielsweise schreibt vor, dass Versicherer offenlegen müssen, wie KI-Entscheidungen getroffen werden, es Verbrauchern ermöglichen müssen, automatisierte Ergebnisse anzufechten, und jährlich Berichte über Bias-Überprüfungen an die Aufsichtsbehörden einreichen müssen. Die Strafen beginnen bei fünftausend Dollar pro Verstoß, ohne Obergrenze.

Was dies für Versicherungen und KI-Governance bedeutet

Künstliche Intelligenz ist nicht länger auf experimentelle Werkzeuge innerhalb des Versicherungsunternehmens beschränkt. Sie ist nun in den gesamten Lebenszyklus der Policeninhaber integriert. KI-Agenten helfen dabei, Risikoanalysen zu bestimmen, Angebote zu erstellen, Betrug zu erkennen, die erste Schadensmeldung zu verarbeiten, die Qualität von Akten zu überprüfen und Vergleiche zu berechnen. Wenn diese Systeme Entscheidungen treffen oder Ergebnisse von Schadenfällen beeinflussen, müssen sie denselben rechtlichen und ethischen Standards unterliegen wie menschliche Schadensregulierer.

Angesichts der beschleunigten staatlichen Regulierung müssen Versicherer sicherstellen, dass ihre KI-Systeme:

• Dokumentiert: Der Zweck jedes Systems, die Trainingsdaten, Aktualisierungszyklen und Entscheidungslogik müssen klar aufgezeichnet und zugänglich sein.
• Erklärbar: Ausgaben müssen für Aufsichtsbehörden, Verbraucher und interne Prüfungsteams nachvollziehbar und verständlich sein.
• Fair und nicht diskriminierend: Systeme müssen regelmäßig auf Voreingenommenheit gegenüber geschützten Klassen getestet werden und konsistente Ergebnisse liefern.
• Regiert: Menschliche Aufsicht muss in die Workflows eingebettet werden, um sicherzustellen, dass KI-Agenten informierte Urteile unterstützen und nicht ersetzen.

Vorstände und Führungskräfte können sich nicht länger auf alte Compliance-Strukturen verlassen, die für menschlich gesteuerte Entscheidungen gedacht sind. Sie müssen ein neues Governance-Modell annehmen, das KI-Aufsichtskomitees, funktionsübergreifende Prüfungen, Validierung von Modellrisiken und Echtzeitberichte umfasst.

Compliance in einer fragmentierten Regulierungslandschaft

Das drängendste Problem, das Versicherer jetzt konfrontiert, ist nicht, ob sie reguliert werden—es ist, wie sie die schiere Komplexität bewältigen werden, in fünfzig unterschiedlichen rechtlichen Umgebungen konform zu bleiben.

Wichtige Beispiele umfassen:

• Kalifornien verlangt von Versicherern, dass sie die Policeninhaber über jegliche KI-generierte Entscheidung informieren und ihnen die Möglichkeit zur Einspruch geben. Es sind auch Bias-Überprüfungen und Offenlegungen von Modellbeschränkungen vorgeschrieben.
• Colorado hat Gesetze eingeführt, um Diskriminierung bei automatisierter Versicherungsbewertung zu überwachen. Die Aufsichtsbehörden können nun vollständige Erklärungen der Algorithmen anfordern, die zur Risikobewertung verwendet werden.
• New York untersucht Echtzeit-Protokolle und Genehmigungsrahmen für Modelle, die sich an den Praktiken der Finanzregulierung orientieren.

Jeder Staat kann unterschiedliche Einreichanforderungen, Einspruchsverfahren, Dokumentationsstandards und Prüfintervalle einführen. Versicherungsunternehmen, die über Jurisdiktionen hinweg tätig sind, müssen dynamische Compliance-Strukturen aufbauen, die schnelle politische Änderungen, Echtzeit-Transparenz und lokale Durchsetzung ermöglichen.

Eine Technologie-Strategie für die Zeit nach dem Moratorium

Compliance in diesem neuen Umfeld erfordert mehr als nur Richtliniendokumente. Es verlangt Technologien, die:

• Modular: In der Lage sind, Workflows und Modellverhalten basierend auf regionalen Vorschriften zu konfigurieren.
• Transparent: In der Lage sind, zu zeigen, warum eine Entscheidung getroffen wurde, wie Daten verwendet wurden und wann das Modell zuletzt aktualisiert wurde.
• Prüfbar: Alle von KI-Agenten durchgeführten Aktionen müssen mit Zeitstempeln, Eingabeaufforderungen, Quellen und Entscheidungsbegründungen aufgezeichnet werden.
• Escalatable: Wenn KI zu keiner bestimmten Schlussfolgerung gelangen kann, muss die Aufgabe an einen lizenzierten Schadensregulierer oder Compliance-Beauftragten weitergeleitet werden.

Versicherungsunternehmen müssen eine vollständige Bestandsaufnahme der derzeit verwendeten KI-Systeme oder der geplanten Rollouts durchführen. Jedes System sollte den anwendbaren staatlichen Vorschriften zugeordnet werden, wobei Lücken dokumentiert und priorisiert werden sollten. Drittanbieter sollten unter neuen Compliance-Standards neu bewertet werden, und aktualisierte Dienstleistungsvereinbarungen sollten Transparenz, Erklärbarkeit und Verantwortlichkeit vorschreiben.

Wie Agentech.com KI-Governance über Staatsgrenzen hinweg ermöglicht

Agentech.com hat sich von Anfang an auf dieses Umfeld vorbereitet. Unsere digitalen Mitarbeiter sind keine generischen KI-Tools. Sie sind domänenspezifische Agenten, die für den Versicherungsprozess bei Schadensfällen konzipiert wurden. Jeder Agent ist ausgestattet mit:

• Jurisdiktionalem Bewusstsein: Digitale Mitarbeiter operieren basierend auf bundesstaatlich spezifischen Regeln für die Bearbeitung von Schadensfällen, Dokumentation und Kommunikation.
• Carrier-Ausrichtung: Jeder Agent ist so konfiguriert, dass er mit den Richtlinien und Präferenzen jedes Versicherungsunternehmens übereinstimmt und somit Konsistenz mit internen Richtlinien gewährleistet.
• Prüfungsbereit: Unsere Plattform erfasst jede Interaktion, jedes überprüfte Dokument, jedes angezeigte Problem und jede Aktion, die von einem Agenten durchgeführt wird.
• Erklärbare Entscheidungsfindung: Wir verwenden eine Kombination aus Regel-Engines und generativen KI-Modellen, die klare Begründungen für jede Empfehlung liefern.
• Skalierbare Bereitschaft für Spitzenzeiten: Unsere digitalen Teams können Spitzenvolumina bewältigen, ohne zusätzliches Personal einzustellen, und die Compliance auch während katastrophaler Ereignisse aufrechterhalten.

Agentech.com verwandelt Compliance von einer Belastung in eine Stärke. Versicherer, die unser System nutzen, sind in der Lage, sich schnell anzupassen, genaue Berichte zu erstatten, operationale Risiken zu reduzieren und das Vertrauen der Verbraucher zu verbessern.

Ein Aufruf zum Handeln für CEOs und Vorstände

Die Niederlage des KI-Moratoriums ist kein politischer Fußnoten. Es ist ein Wendepunkt. Die Leitplanken für KI in der Versicherungsbranche werden jetzt von Bundesstaat zu Bundesstaat aufgebaut, und diejenigen, die auf bundesstaatliche Führung warten, werden zurückgelassen.

Jedes Versicherungsunternehmen und jedes Führungsteam sollte:

• Die KI-Governance als ständigen Punkt auf der Tagesordnung in Vorstandssitzungen festlegen.
• Eine umfassende Überprüfung der KI-Compliance in allen Abteilungen starten.
• Die Richtlinien für Anbieter und Beschaffungsanforderungen aktualisieren, um Modelltransparenz und Anpassungsfähigkeit an Jurisdiktionen einzubeziehen.
• In Technologien investieren, die Compliance in die Betriebsabläufe integrieren, nicht als manuelle Überlagerung, sondern als Standard.

Agentech.com ist hier, um diese Transformation zu unterstützen. Wir glauben, dass die Zukunft der konformen Versicherung agentisch ist. Mit den richtigen Systemen können Versicherungsunternehmen schneller, fairer und transparenter denn je arbeiten.

Nutzen Sie die Gelegenheit, regulatorische Unsicherheiten in einen Wettbewerbsvorteil umzuwandeln.