A Governança de IA que o Quênia Precisa para Acesso Justo ao Crédito
O Quênia nunca faltou visão. O que precisamos agora é de coerência regulatória, maturidade institucional e um compromisso compartilhado com a justiça.
A recente Pesquisa sobre Inteligência Artificial no Setor Bancário, realizada pelo CBK, fornece uma visão honesta e sóbria sobre onde o setor financeiro do país se encontra em meio à revolução da IA. Esta pesquisa ocorre em um momento em que o país está dando passos ousados para se posicionar na economia digital global, e o lançamento da Estratégia Nacional de IA no início deste ano dá credibilidade a isso.
Porém, como frequentemente ocorre com a rápida evolução tecnológica, a ambição política agora enfrenta a prontidão institucional. Segundo a pesquisa, enquanto 50% dos credores ainda não adotaram a tecnologia, 65% dos que já a utilizam aplicam a IA para pontuação de risco de crédito. Isso não é surpreendente, pois as decisões de crédito estão no cerne da confiança no sistema financeiro. Elas determinam quem tem acesso a oportunidades e em quais termos.
A Necessidade Urgente de Governança em IA
É imperativo que não adiemos a governança da IA para um momento futuro. Deve haver um esforço urgente, deliberado e coletivo para abordar as questões emergentes de governança.
A IA é uma ferramenta poderosa que oferece às instituições financeiras uma nova forma de reimaginar a avaliação de riscos. Através da IA, as instituições podem se afastar das rígidas soluções de pontuação de crédito, que dependem fortemente de colaterais, títulos e holerites, para uma abordagem mais dinâmica e orientada por dados, refletindo comportamentos do mundo real.
Essa mudança é amplamente apoiada pelo aumento das pegadas digitais, históricos de transações, padrões de dinheiro móvel e análises comportamentais. Como resultado, o acesso ao crédito é ampliado para populações anteriormente desbancarizadas e subatendidas, particularmente aquelas que trabalham na economia informal, consolidando a inclusão financeira.
Riscos Associados à IA
Essa promessa, no entanto, carrega um aviso sóbrio: se um quadro de governança bem elaborado e ético não estiver em vigor, a IA pode se tornar um mau mestre, perpetuando a exclusão, reforçando viés algorítmico e erosionando a transparência.
De fato, a pesquisa do CBK destaca isso. Entre as instituições que utilizam IA para avaliação de crédito, poucas incorporaram mecanismos para detecção de viés, explicabilidade ou ressarcimento ao cliente. Essa revelação vai além de ser um problema de conformidade; é um risco sistêmico.
Expectativas de Governança
Consequentemente, os sistemas de IA, especialmente no crédito, não devem operar em caixas pretas. Quando uma instituição nega um empréstimo a um tomador com base nas recomendações de um algoritmo, a instituição deve ser capaz de explicar essa decisão ao tomador. Um sistema que não pode justificar suas decisões é não apenas antiético, mas também legalmente vulnerável e perigosamente reputacional.
Esse dever é ainda mais elevado em uma sociedade que enfrenta desigualdade e divisão digital. O setor financeiro não pode se dar ao luxo de perpetuar a exclusão sob a aparência de inovação e automação.
Convergência da Estratégia Nacional de IA e CBK
É neste ponto que a Estratégia Nacional de IA e o CBK devem convergir. Os valores de inclusividade, ética e supervisão humana defendidos na Estratégia de IA precisam ser ancorados nas diretrizes do CBK sobre a adoção de IA no setor.
Para garantir um impacto significativo, não apenas esses princípios devem ser ancorados em quadros regulatórios específicos do setor, mas também devem estar baseados em expectativas de supervisão claras para a governança de IA nos serviços financeiros: expectativas que abordem justiça, integridade de dados, responsabilidade algorítmica e supervisão humana proporcional.
À medida que os reguladores exploram possíveis avenidas para catalisar uma agenda de reforma mais ampla, incluindo caixas de areia regulatórias não apenas para precisão preditiva, mas para justiça, transparência e danos não intencionais, a função de conformidade dentro das instituições financeiras também precisa evoluir.
Não é mais suficiente revisar a documentação ao final do pipeline do produto. As equipes de conformidade devem estar envolvidas desde a fase de design dos sistemas de IA, interrogando os dados sendo usados, as suposições sendo codificadas e os resultados sendo otimizados.
O Futuro da IA no Crédito
Em última análise, o futuro da IA na avaliação de crédito não será determinado apenas pela tecnologia. Ele será moldado por como governamos, quem incluímos e quais valores codificamos em nossos sistemas. Precisamos nos perguntar: a IA será uma ferramenta para ampliar o acesso ao financiamento ou um escudo para excluir aqueles que estão nas margens? Ela reduzirá o viés humano ou o reembalhará em uma linguagem técnica que não interrogamos mais?
A pesquisa do CBK gerou uma conversa importante. Enquanto a Estratégia Nacional de IA fornece uma estrela guia, o trabalho pesado ainda está pela frente. As instituições financeiras devem fazer investimentos estratégicos, e não cosméticos, na governança da IA. Os reguladores devem passar da observação à obrigação e estabelecer padrões e limites éticos aplicáveis, e o público deve exigir transparência, especialmente quando algoritmos afetam sua capacidade de construir meios de subsistência e dignidade através do acesso ao crédito.
O Quênia nunca faltou visão. O que precisamos agora é de coerência regulatória, maturidade institucional e um compromisso compartilhado com a justiça. Somente assim poderemos afirmar que estamos verdadeiramente prontos para a IA, para o risco e para o futuro das finanças.
