Agente de IA em Pagamentos: Considerações Regulatórias Chave
Nos últimos anos, a rápida emergência de grandes modelos de linguagem, impulsionada pela adoção massiva de chatbots de IA generativa, colocou a IA novamente no topo da agenda das empresas do setor financeiro. Dado que o uso de sistemas automatizados é profundamente enraizado na indústria de serviços financeiros, as instituições financeiras reagiram rapidamente ao recente boom da IA, abraçando abertamente o potencial que essa tecnologia pode trazer para elas e seus clientes.
IA Agente em Resumo
Não há uma definição uniforme sobre o que exatamente é a IA agente. Recentemente, nos acostumamos a usar chatbots de IA baseados em grandes modelos de linguagem que, com base nas instruções do usuário, conseguem fornecer alguma saída gerada pela IA. Esses chatbots dependem fortemente da entrada do usuário, e sua capacidade de gerar conteúdo é limitada ao escopo do prompt da IA.
Os sistemas de IA agente, por outro lado, possuem um grau maior de autonomia, pois, uma vez que o usuário define o escopo de sua tarefa, eles conseguem operar sem mais instruções e sem supervisão humana. Um agente de IA pode iniciar uma ou mais ações com o objetivo de alcançar a meta definida pelo usuário, incluindo a chamada a ferramentas externas.
Agentes de Pagamento com IA
Os benefícios potenciais do uso de IA agente podem ser vistos em praticamente todos os cantos da indústria de serviços financeiros, mas a indústria de serviços de pagamento se destaca em comparação com outras. Do ponto de vista do consumidor, o uso de agentes de IA para pagamentos online pode ser especialmente atraente devido à maior conveniência e economia de tempo que pode proporcionar. Por exemplo, os consumidores podem criar um agente de IA com uma tarefa específica para procurar produtos em diferentes sites dentro de uma faixa de preço especificada.
Uma vez que o agente de IA encontre os produtos que correspondem aos critérios estabelecidos, ele pode criar automaticamente o pedido de compra e iniciar a transação de pagamento sem exigir mais nenhuma ação do usuário. Isso vai muito além do que assistentes de IA já ofereciam, pois os agentes de IA completam a compra em nome do consumidor, iniciando a transação de pagamento.
Regulamentação de Serviços de Pagamento
Quando se trata do uso de agentes de IA para a conclusão de transações de pagamento, há várias considerações regulatórias que entidades reguladas e não reguladas devem ter em mente. A Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) é a base do quadro regulatório de serviços de pagamento e, embora não mencione explicitamente o uso de IA, é tecnologicamente neutra e geralmente se aplica ao uso de agentes de IA que realizam transações em nome do cliente.
Consentimento e Autenticação
De acordo com a PSD2, quando uma transação de pagamento não autorizada ocorre, os prestadores de serviços de pagamento (PSPs) são frequentemente responsabilizados e devem reembolsar as perdas dos clientes. Para uma transação ser considerada autorizada, o pagador deve ter dado seu consentimento para sua execução, que pode ser dado antes ou mesmo após a execução da transação.
Disputas e Estornos
Nos casos em que um agente de IA, devido a um reconhecimento incorreto de produto ou preço, realiza uma compra que não atende a todos os critérios estabelecidos pelo cliente, a transação geralmente é considerada não autorizada. Isso pode ser problemático, pois o PSP pode não entender completamente por que o agente de IA tomou uma decisão específica, deixando-o sem argumentos adequados para contestar a reclamação do cliente.
Gestão de Riscos de Terceiros
Considerando que a infraestrutura do agente de IA é composta por vários componentes de diferentes players, um fator crítico para os PSPs que entram no espaço de pagamentos com agentes de IA é a gestão de riscos de terceiros. Os PSPs devem garantir que seus arranjos de serviço com os provedores de serviços de TIC estejam em conformidade com novos requisitos que assegurem sua resiliência operacional digital.
Tratamento Regulatório sob a Lei de IA da UE
Enquanto a conformidade com as regulamentações de serviços de pagamento e DORA é uma prioridade, as entidades que desejam implementar agentes de IA na UE precisam lidar com a nova Lei de IA da UE, que introduz um quadro regulatório horizontal aplicável ao uso de IA.
Perspectivas
Com grandes empresas de tecnologia e prestadores de serviços de pagamento se concentrando cada vez mais nos benefícios potenciais, a adoção de IA agente no setor de pagamentos só tende a aumentar no futuro. No entanto, do ponto de vista regulatório, isso não é uma tarefa fácil, especialmente para os PSPs, que devem projetar cuidadosamente seus arranjos de cooperação com outros stakeholders essenciais.
