Le rôle de l’IA sur le marché des paiements : opportunités, innovations et exigences réglementaires
Les technologies pilotées par l’IA ouvrent de nouvelles possibilités dans le marché des paiements. Elles permettent aux entreprises d’offrir des produits et services innovants qui étaient auparavant inimaginables. L’utilisation de big data permet d’offrir des produits mieux adaptés aux clients, tandis que l’apprentissage automatique peut être utilisé pour développer des services financiers personnalisés, adaptés au comportement et aux besoins de chaque client.
Afin d’améliorer l’efficacité des coûts et d’améliorer l’expérience client, l’IA offre de nombreuses opportunités d’innovation et de processus accélérés sur le marché des paiements. Cependant, ces avancées doivent être équilibrées avec les cadres réglementaires de l’UE tels que la loi sur l’IA, la DORA et les exigences existantes en matière de gestion des risques et de supervision.
Cas d’utilisation
Deux cas d’utilisation importants sur le marché des paiements sont les chatbots basés sur l’IA et les outils d’IA utilisés pour la prévention de la fraude. Les chatbots peuvent traiter diverses tâches, allant de la réponse à des questions clients simples à la réalisation de transactions complexes, améliorant ainsi le service client tout en allégeant la charge de travail du personnel. Les algorithmes avancés permettent à l’IA d’identifier des activités suspectes en temps réel et de prendre des mesures appropriées rapidement, réduisant ainsi considérablement les pertes financières dues à la fraude.
La Loi sur l’IA
Bien que l’utilisation de l’IA puisse finalement réduire les coûts, son introduction nécessite des ressources humaines et financières, notamment pour naviguer et se conformer au cadre réglementaire entourant l’utilisation de l’IA sur le marché des paiements. La loi sur l’IA de l’UE vise à réglementer de manière exhaustive les technologies de l’IA au sein de l’UE. Selon cette loi, les chatbots et certains outils de prévention de la fraude seront classés comme des types spéciaux d’IA selon l’article 50. Cela signifie que des règles strictes de transparence s’appliqueront aux fournisseurs de chatbots basés sur l’IA.
En particulier, le client doit savoir qu’il parle à une IA. Les fournisseurs et déployeurs d’IA sur le marché des paiements devront garder à l’esprit la loi sur l’IA à mesure qu’elle commence à s’appliquer.
DORA et gestion des risques
Le paysage réglementaire pour l’utilisation de l’IA sur le marché des paiements est beaucoup plus large que la seule loi sur l’IA. Une institution de paiement envisageant d’incorporer l’IA doit respecter toutes les exigences définies dans la Loi sur la Résilience Opérationnelle Numérique (DORA), qui sera applicable à partir du 17 janvier 2025. DORA vise à garantir que toutes les entités du secteur financier soient résilientes face aux menaces numériques, en particulier les cyberattaques et les pannes techniques qui pourraient perturber les opérations.
Les exigences clés de DORA sont une gestion des risques solide pour tous les systèmes informatiques, y compris l’IA. Les institutions doivent développer et mettre en œuvre un système de gestion des risques complet spécifiquement adapté aux technologies de l’information et de la communication (TIC). Ce système doit viser à identifier, évaluer et atténuer tous les risques potentiels liés aux TIC, y compris les risques liés à l’IA.
Les évaluations des risques doivent être mises à jour en continu à mesure que l’infrastructure informatique, y compris les outils d’IA, évolue. Ces évaluations doivent couvrir non seulement les menaces et vulnérabilités existantes, mais aussi les risques nouveaux et émergents. Des examens réguliers des mesures de sécurité et des ajustements aux scénarios de menaces actuels sont essentiels.
Principe d’équité
Le régulateur financier allemand, BaFin, a récemment publié des directives de supervision sur les normes éthiques de l’IA. L’utilisation de l’IA peut accélérer considérablement les processus et permettre l’analyse rapide et efficace d’énormes quantités de données. Cependant, des problèmes peuvent survenir lorsque les machines prennent des décisions si des préjugés s’infiltrent. Les processus de prise de décision hautement automatisés, avec une supervision humaine minimale, peuvent amplifier les risques existants de discrimination.
En conséquence, les institutions de paiement et les autorités réglementaires sont tenues de prévenir toute discrimination injustifiée contre les clients. La discrimination directe se produit, par exemple, lorsqu’une personne âgée est désavantagée dans la fourniture de services financiers en raison de son âge.
Regard sur la situation globale
En conclusion, l’intégration de l’IA dans le marché des paiements nécessite plus qu’une simple conformité à la loi sur l’IA. La mise en œuvre des technologies de l’IA doit être soigneusement intégrée dans les processus existants et le cadre réglementaire complet qui régit déjà les prestataires de services de paiement. Cela inclut le respect des exigences énoncées dans DORA, qui impose une stratégie de gestion des risques robuste pour tous les systèmes informatiques, y compris l’IA, ainsi que les lois sur la protection des données et des consommateurs.
Les institutions doivent s’assurer que les fournisseurs de services d’IA internes et externes répondent aux exigences strictes de DORA et sont soigneusement surveillés. En outre, les autorités de supervision telles que BaFin ont défini des attentes claires concernant les normes éthiques dans l’utilisation de l’IA. Il est impératif de garantir que les processus de prise de décision automatisés ne conduisent pas à une discrimination injustifiée et que toutes les mesures soient prises pour promouvoir l’équité et l’égalité.
