Agentic AI dans les paiements : considérations réglementaires clés
Ces dernières années, l’émergence rapide de grands modèles de langage, alimentée par l’adoption massive de chatbots génératifs, a remis l’IA au sommet de l’agenda des dirigeants dans le secteur des services financiers. Étant donné que l’utilisation de systèmes automatisés est profondément ancrée dans l’industrie des services financiers, les institutions financières ont rapidement réagi à cette nouvelle vague d’IA en adoptant les potentiels que cette technologie peut leur apporter ainsi qu’à leurs clients.
Qu’est-ce que l’Agentic AI ?
Il n’existe pas de définition uniforme de ce qu’est exactement l’Agentic AI. Nous avons tous pris l’habitude d’utiliser des chatbots basés sur des modèles de langage qui, en fonction des instructions de l’utilisateur, peuvent produire des réponses sous forme de texte, d’image ou de vidéo. Ces chatbots dépendent fortement des entrées de l’utilisateur. En revanche, les systèmes d’Agentic AI, également appelés agents IA, offrent un degré d’autonomie plus élevé. Une fois que l’utilisateur définit la tâche, l’agent peut agir sans nécessiter d’instructions supplémentaires ni de supervision humaine.
Agents de paiement IA
Les agents IA peuvent apporter des bénéfices dans presque tous les secteurs des services financiers, mais l’industrie des paiements se distingue particulièrement. Du point de vue du consommateur, l’utilisation d’agents IA pour les paiements en ligne est séduisante en raison de la commodité et des économies de temps qu’elle offre. Par exemple, un agent IA peut rechercher des produits spécifiques sur différents sites dans une fourchette de prix déterminée, créer automatiquement la commande d’achat et initier la transaction sans que l’utilisateur n’ait à intervenir.
Réglementation des services de paiement
Lorsque l’on utilise des agents IA pour effectuer des transactions de paiement, plusieurs considérations réglementaires doivent être prises en compte. La Directive sur les services de paiement (PSD2) est la pierre angulaire du cadre réglementaire des services de paiement et s’applique généralement à l’utilisation d’agents IA qui effectuent des transactions au nom des clients.
Consentement et authentification
Selon la PSD2, pour qu’une transaction soit considérée comme autorisée, le payeur doit avoir donné son consentement à son exécution. Ce consentement peut être donné avant ou après la transaction, et il peut également s’appliquer à une série de transactions. La PSD2 exige également que les prestataires de services de paiement (PSP) authentifient l’identité du payeur par des méthodes d’authentification forte.
Risques de litiges et rétrofacturations
Dans les cas où un agent IA effectue une transaction non autorisée, le PSP sera généralement tenu responsable des pertes subies par le client. Cela pose des défis, surtout si le PSP ne peut pas comprendre pourquoi l’agent IA a pris une certaine décision, ce qui crée des moments d’opacité.
Gestion des risques tiers
Étant donné que l’infrastructure des agents IA est composée de plusieurs acteurs, la gestion des risques tiers est essentielle. Les PSP doivent s’assurer que leurs arrangements avec les fournisseurs de services TIC (comme les fournisseurs de systèmes IA) sont conformes aux exigences de résilience opérationnelle numérique.
Traitement réglementaire selon la loi européenne sur l’IA
Les entités qui souhaitent déployer des agents IA en Europe doivent également se conformer à la nouvelle loi européenne sur l’IA, qui introduit un cadre réglementaire horizontal applicable à l’utilisation de l’IA, basé sur une approche axée sur les risques.
Conclusion
Avec l’intérêt croissant pour l’Agentic AI dans le secteur des paiements, il est clair que l’adoption de cette technologie va augmenter. Cependant, cela pose des défis réglementaires importants pour les entités cherchant à permettre aux clients d’utiliser l’Agentic AI pour des paiements. Les PSP doivent soigneusement concevoir leurs arrangements de coopération avec les autres acteurs clés tout en restant attentifs aux exigences réglementaires en constante évolution.
